7 8隨筆

7  7  8  8  刻點字 輕鬆聊聊大小事 先簡單摘要本篇文章。這篇文章統計了2024年Q2購屋者的年齡分布，依序從20~25歲以五歲一個區間統計到65~70歲，共10組。統計中透露出20~35歲的年輕族群，是2024年Q2購屋者年增率最高的族群。然後內文再去討論為什麼年輕人勇敢買房。 我想討論的是這個統計的另一個部份，平均授信金額。除了統計了各個年齡層購屋者數量的年增率，這個表格還統計了各個年齡層的平均授信金額。從20~25歲的平均835萬，隨著年齡逐步遞增到65~70歲的1284萬。房價逐漸高漲，單純現金買房的買家壓力越來越大，因此大多數人購屋，還是會選擇跟銀行貸款。這個統計資料很直接地告訴大家，不論哪個年齡層，貸款的授信金額，大約就是在1000萬上下。這並不表示不同年齡層的買家買的房子總價都差不多，而是反映了不論在哪個年齡層，對貸款的負擔能力與意願，大約就落在1000萬上下。同時也反映了銀行對於購屋者，願意放款的金額，大概也就是1000萬上下。那接著問一個問題。假設您還款能力不是問題，銀行也願意放款給您，同樣貸款1000萬，你想在20歲的時候貸？還是70歲的時候貸呢？ 這就是我覺得這個統計資料透漏的裡訊息。不論到哪個年紀，貸款的授信金額都差不多，越早開始承擔房貸當然要比年老力衰時還背著房貸要來得好。而且，年輕時背負房貸，表示年輕時就已經購入不動產這項資產，未來隨著時間推移，如果資產順利膨脹，資產的價格與貸款金額的差距就會獎勵早期的風險承擔者。如果房價漲不漲你都需要一個自己的窩的話，如果你能從銀行貸出錢來的話，20歲與70歲，你願意在什麼時候承擔貸款呢？

  7  7  8  8 刻點字 輕鬆聊聊大小事         跟孩子談理財的第一步，我認為是存錢。那，存錢了，然後呢？這裡就是為什麼我認為理財是存錢的延伸，因為 在存錢之後，接下來就是要透過不同的方法來加速、或擴大存錢的效果 。         把錢存在小豬撲滿裡，存一塊錢就只是一塊錢；把錢存在銀行，銀行會給存戶利息，會比存在小豬撲滿裡要好一些。所以，為了要讓存下來的錢取得比把錢放在銀行更好的效果，有些人就會開始把錢換成其他的資產，透過這些資產，來加速存錢的速度或擴大存錢的效果。在討論各種不同的資產(股票、不動產......)之前，我覺得還是有必要說明一下為什麼購買資產，把我們透過存錢留下來的購買力換成資產是一個有利，甚至是必要的動作。因為“通貨膨脹”。         錢的購買力並不是固定不變的，現在的100元，和10年前的100元可以買到的東西並不一樣。同樣的，10年後的100元能買到的東西，肯定也和現在不同。這個購買力浮動的現象，就是所謂的通貨膨脹或通貨緊縮。以我們台灣為例，在我國小的時候，當時國小對面的肉羹麵一碗25元，現在同一個攤子，肉羹麵的價格小碗的要50元，大碗的要65元。經過了30年，肉羹麵的價格上漲了至少100%，如果我現在拿著25元想要再去吃一碗肉羹麵，連點餐都有困難。這個價格上漲的現象，我們稱為通貨膨脹。表示隨著經濟發展，貨幣發行的增加，造成了錢越來越多的情況。通貨緊縮則基本上可以視為通貨膨脹的相反，因為經濟發展的困難，貨幣不需要那麼多，造成錢越來越少。總之，不論如何，時代在變，社會在變，錢的價值、錢的購買力並不是固定不變的，而是在不同的時間點會有不同的購買力。         回到我們討論的理財。把錢存在銀行，既安全又有利息可拿，感覺真不錯！But！就是這個But！因為銀行的利息通常比通膨還低，如果我們只把錢存在銀行，隨著時間過去，我們存的錢終究還是追不上通膨。以我們2024年的台灣為例，目前我們銀行的定存大約在1.5%，但是2024年的台灣通膨率，主計處公布的9月數值為1.82%。表示我們把錢存銀行，而且要定存喔！(活存利率通常低於定存)我們...

 開始運動記錄後的第四次記錄。 10/11下午四點前往扶輪公園投籃，簡單運動後返家。時間大約一個小時，前後飲食無特別禁忌，也沒有特別偏食的狀況。飲水維持每日3000cc或以上。目前狀況良好，沒有任何不適感。 回頭記錄這段時間的狀況。繼上次8/28的運動記錄後，一直到今天10/12記錄10/11的運動，中間還是有持續簡單的運動，以及一次9/26回診。在這段時間裡，印象最深刻的是9/18後的輕微痛風反應。當天是老婆生日，和家人一起到陶板屋用餐慶生，這次活動前後沒有打球運動，但是隔天卻出現了痛風反應。我吃秋水仙跟一次消炎藥打消痛風反應。也因為這次的痛風反應，以及前後的一些運動後的反饋，讓我再去檢討"運動"和痛風反應間的關係。這次的痛風反應很明顯是飲食引起，因為當天的餐食幾乎都是蛋白質，確實屬於高普林的餐食。在那天過後也確實引起了痛風反應；在這段時間裡的運動後反應，幾乎很明顯地在天氣轉涼後，運動後就不再出現痛風反應的不適感。所以運動和痛風反應之間的關係，是單純因為運動呢？還是因為前幾次是在大太陽底下運動，對於水分的流失以及尿酸代謝之間，自己沒能把握清楚所造成的呢？我覺得這點可以是一個很好的操作點。假設運動和痛風反應並非直接相關，而是自己因為太陽的直接曝曬，誤以為水分補充足夠，或是尿酸代謝順暢？那麼運動和痛風反應之間，就不是直接相關。而是運動的環境進一步影響了運動後的身體狀況。此外，原本自己以為飲食和自己身體的痛風反應無關，這次老婆生日的慶生，讓我了解到飲食還是有關係的。飲食控制這點，還是必須要注意。

  7  7  8  8 刻點字 輕鬆聊聊大小事         如果要跟孩子談錢、談理財，究竟應該從何處著手？我一直在想這件事情。畢竟自己現在就是靠交易在生活，如果不能把這些資訊傳達給孩子們，那就算我能在交易這件事情上獲得再大的成功，未來也是嘎然而止。如果不能把資產傳承一代又一代，那豈不是可惜了對人類這個生物而言，近乎無限的時間。於是我想了想，這件事不管從什麼商品開始都不對，那要是從錢這個媒介開始好像又基本到太微小，那不如就從存錢開始吧！畢竟，從資產的角度來看的話，所有的投資都是“存”這個動作延伸而來的。既然如此，就從這裡開始吧！         存錢，就是一種購買力的保存。幾乎所有的投資，都可以視為保存購買力後的延伸。大家印象中最早的存錢是怎麼開始的呢？是不是“阿嬤砸摳”，從把爸爸媽媽阿公阿嬤給的零用錢、零錢存起來開始的呢？雖然小朋友幾乎用不到錢，但是家長們幾乎都會教孩子存錢，1元、5元、10元，從銅板存小豬，再到郵局、銀行開戶存壓歲錢，這些動作就是把現在的財力的剩餘留存下來，保留給未來我們需要用錢的時候再動用。這就是保存購買力的最簡單的動作。         OK！從存錢開始，我們留下來的每一塊錢，都成了我們的員工、我們的武器，我們存下來的錢，有機會為我們帶來更多的錢。做一個最簡單的比較，把自己的小豬撲滿跟銀行存款做比較，最大的差異，就是小豬撲滿存下來的錢不會變多，而銀行存款會隨著時間過去產生利息。以現在的定存利率約1.5%(利率為年利率)為例，代表在銀行存100元的定存，一年後會產生1.5元的利息，為了以整數計，假設我們存了200元的定存，那麼一年後，就會產生3元的利息，存款就變成了203元。好神奇！我們什麼也沒做，只是把錢放在銀行，錢就變多了！這比我們把錢放在小豬撲滿裡好對吧？畢竟我們如果只是把錢存在小豬撲滿哩，一年後，200元它依舊還是200元，不會變多。而存在銀行裡，就會多出利息。         好啦！存錢的說明大概就到這裡囉！因為接下來要討論的東西可以說就是存錢這個動作的延伸。如果我們把錢拿去買股票的話會怎樣？如果我存了很多錢，把錢拿去買房子會怎樣？債券...